Warum die Restschuld so wichtig ist
Beim klassischen Annuitätendarlehen ist nach der Zinsbindung (z.B. 10 Jahre) noch eine erhebliche Restschuld offen. Diese muss dann anschlussfinanziert werden — zu den dann geltenden Zinsen. Wer die Höhe kennt, kann früh planen.
Die Formel
Restschuld nach n Jahren = Darlehen × [(1+r)^n - (1+r/12 × 12)^(n-1) / (Rate/Darlehen)]... Klingt komplex — nutze einfach unseren Rechner, der das für dich berechnet.
Daumenregel: Wie viel bleibt bei 2 % Tilgung übrig?
- Nach 10 Jahren: ca. 79 % der ursprünglichen Restschuld
- Nach 15 Jahren: ca. 67 %
- Nach 20 Jahren: ca. 52 %
- Basis: 3,5 % Zins, 2 % Anfangstilgung
Mit Sondertilgungen die Restschuld senken
Jede Sondertilgung senkt direkt die Restschuld. 10.000 € Sondertilgung nach Jahr 5 senken die Restschuld nach 10 Jahren um ca. 11.500 € (inkl. Zinsersparnis).
Was tun mit der Restschuld?
Mindestens 2–3 Jahre vor Ende der Zinsbindung die Anschlussfinanzierung planen. Vergleiche Konditionen über mehrere Anbieter.
Erfahrungswerte: So viel macht der Unterschied
Wer von 1 % auf 2 % Anfangstilgung erhöht, zahlt ca. 200–300 € mehr im Monat — aber verkürzt die Laufzeit bei 300.000 € um ca. 12 Jahre. Das sind 12 Jahre früher schuldenfrei und ca. 40.000–60.000 € weniger Zinsen insgesamt.
Restschuld nach Zinsbindung: Was bleibt übrig?
Die Restschuld am Ende der Zinsbindung ist der Betrag, den du neu finanzieren musst. Sie hängt direkt von Anfangstilgung, Zinssatz und Laufzeit ab.
| Darlehen | Tilgung | Zinssatz | Restschuld nach 10J | Restschuld nach 15J |
|---|---|---|---|---|
| 300.000 € | 1 % | 3,5 % | 270.000 € | 256.000 € |
| 300.000 € | 2 % | 3,5 % | 240.000 € | 218.000 € |
| 300.000 € | 3 % | 3,5 % | 211.000 € | 181.000 € |
Restschuld-Risiko bei steigenden Zinsen
Wenn du heute 3,5 % Zinsen hast und in 10 Jahren bei der Anschlussfinanzierung 5 % bezahlst, steigt deine Rate bei 240.000 € Restschuld von 1.375 € auf ca. 1.800 €. Plane diesen Fall in deiner Budgetrechnung ein!
Berechne deine Restschuld: Tilgungsrechner | Anschlussfinanzierungsrechner
Restschuld-Formel und Beispielrechnung
Die Restschuld nach N Jahren ergibt sich aus: R = D × (1+i)^N - Rate × ((1+i)^N - 1) / i, wobei D = Darlehensbetrag, i = monatlicher Zinssatz, Rate = monatliche Annuität.
| Darlehen | Zins | Tilgung | Rate/Mon. | Restschuld nach 10J | Restschuld nach 15J |
|---|---|---|---|---|---|
| 300.000 € | 3,5 % | 2 % | 1.375 € | ca. 244.000 € | ca. 210.000 € |
| 300.000 € | 3,5 % | 3 % | 1.625 € | ca. 218.000 € | ca. 172.000 € |
| 400.000 € | 3,5 % | 2 % | 1.833 € | ca. 325.000 € | ca. 280.000 € |
Was bedeutet eine hohe Restschuld?
Eine hohe Restschuld nach der Zinsbindung bedeutet: Du bist auf eine günstige Anschlussfinanzierung angewiesen. Steigen die Zinsen bis dahin, steigt deine monatliche Rate erheblich. Deshalb gilt: Höhere Tilgung von Anfang an reduziert die Restschuld und damit das Anschlussrisiko.
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