Was ist eine Sondertilgung?

Sondertilgung: Wann lohnt sie sich wirklich?

Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Rückzahlung deines Darlehens — zusätzlich zur normalen Rate. Sie reduziert direkt die Restschuld, auf die anschließend weniger Zinsen berechnet werden.

Der Zinseszins-Effekt in umgekehrter Richtung

Sondertilgung: Wann lohnt sie sich wirklich?

Beispiel: 300.000 € Darlehen, 3,5 % Zins, 2 % Tilgung. Einmalige Sondertilgung von 10.000 € im Jahr 5: Du sparst über die Restlaufzeit rund 8.500 € Zinsen und wirst 1,5 Jahre früher schuldenfrei. Bei 20.000 € Sondertilgung: fast 17.000 € Zinsersparnis.

Wann lohnt sich die Sondertilgung besonders?

  • Früh in der Laufzeit (erste 5–10 Jahre): Größter Effekt durch langen Zinsvorteil
  • Bei hohem Zinssatz: Je höher der Zins, desto mehr spart die Tilgung
  • Wenn Alternativanlage weniger Rendite bringt als der Darlehenszins

Wann lieber nicht sondertilgen?

  • Wenn du keinen Notgroschen mehr hast (3 Nettogehälter als Reserve halten)
  • Wenn ETF-Depot deutlich mehr Rendite erwirtschaftet als der Darlehenszins
  • Wenn Vorfälligkeitsentschädigung anfällt

So vereinbarst du Sondertilgungsrecht

Standard: 5 % des Ursprungsdarlehens pro Jahr kostenfrei. Besser: 10 % aushandeln — die meisten Banken gewähren das ohne Zinsaufschlag. Nutze unseren Rechner um den Effekt von Sondertilgungen direkt zu berechnen.

Erfahrungswerte: So viel macht der Unterschied

Wer von 1 % auf 2 % Anfangstilgung erhöht, zahlt ca. 200–300 € mehr im Monat — aber verkürzt die Laufzeit bei 300.000 € um ca. 12 Jahre. Das sind 12 Jahre früher schuldenfrei und ca. 40.000–60.000 € weniger Zinsen insgesamt.

Tipp: Simuliere verschiedene Tilgungsszenarien mit unserem Finanzierungsrechner. Die Laufzeit-Differenz zwischen 1 % und 3 % Tilgung ist dramatisch.

Ob und wann Sondertilgung lohnt, bewertet die Verbraucherzentrale neutral. Mehr zur Tilgungsstrategie: ImmobilienErfahrung.de.

Wann rechnet sich Sondertilgung mathematisch?

SzenarioBauzinsAlternative AnlageEmpfehlung
Aktuell (2026)3,5 %Tagesgeld 2,5–3,0 %Sondertilgung
Alternativ3,5 %ETF-Sparplan 6–7 % ErwartungETF (bei > 7 J. Horizont)
Historisch Niedrigzins1,0 %Tagesgeld 0,1 %Knapp Sondertilgung

Wie viel bringt eine einmalige Sondertilgung?

Bei 280.000 € Restschuld, 3,5 % Zins, 2 % Tilgung:

  • 10.000 € Sondertilgung → spart ca. 4.500 € Zinsen über Restlaufzeit, verkürzt Laufzeit um ca. 14 Monate
  • 25.000 € Sondertilgung → spart ca. 11.000 € Zinsen, verkürzt um ca. 3 Jahre
  • 50.000 € Sondertilgung → spart ca. 21.000 € Zinsen, verkürzt um ca. 5,5 Jahre
Optimaler Zeitpunkt: Sondertilgung zum Jahreswechsel maximiert die Zinswirkung — du zahlst den ganzen Folgejahres-Zins auf eine um 50.000 € niedrigere Schuld. Informiere die Bank rechtzeitig, manche verlangen 2–4 Wochen Vorlauf.

Was du vor der Sondertilgung prüfen solltest

1. Hast du ausreichend Notfallpuffer (3–6 Monatsgehälter)? 2. Stehen größere Ausgaben an (Auto, Renovierung)? 3. Ist das Sondertilgungsrecht vertraglich gesichert? Berechne die genaue Zinsersparnis mit unserem Tilgungsplan-Rechner.

Sondertilgung: Wann lohnt sie sich und wie viel sollte ich tilgen?

Eine Sondertilgung reduziert sofort die Restschuld — und damit die Zinsbasis für alle folgenden Monate. Der Zinseszinseffekt macht Sondertilgungen bei langen Restlaufzeiten besonders wertvoll.

SondertilgungZeitpunkt (von 25J Gesamtlaufzeit)Ersparte Zinsen gesamt
5.000 €Jahr 1ca. 8.500 €
5.000 €Jahr 10ca. 4.200 €
10.000 €Jahr 1ca. 17.000 €
20.000 €Jahr 1ca. 34.000 €

Basis: 300.000 €, 3,5 % Zins, 2 % Anfangstilgung

Vergleich mit Anlage: Eine Sondertilgung bei 3,5 % Zins ist wie eine risikofreie Anlage mit 3,5 % garantierter Rendite. Zum Vergleich: Tagesgeld bringt 2–3 %, ETFs langfristig 6–8 % (aber mit Risiko). Sondertilgung lohnt sich daher besonders, wenn du keinen Sicherheitspuffer für Investitionen aufbauen kannst.