Warum Tilgung erhöhen?
Mit höherer Tilgung wirst du schneller schuldenfrei und sparst Zinsen. Wer mit 2 % startet und nach 3 Jahren auf 3 % erhöht, spart gegenüber konstant 2 % ca. 5 Jahre Laufzeit und tausende Euro Zinsen.
Möglichkeit 1: Tilgungswechsel im Vertrag
Viele Banken erlauben 1–3 Tilgungsänderungen während der Zinssatz festgeschrieben ist. Typisch: 5, 10, 15 oder 20 Jahre.">Zinsbindung — ohne Mehrkosten. Frage das beim Vertragsabschluss an: "Kann ich die Tilgung während der Laufzeit ändern?" Wenn ja: wie oft, um wie viel?
Möglichkeit 2: Sondertilgungen
Sondertilgungen sind flexibler als eine dauerhafte Tilgungserhöhung. Du tilgst extra wenn du kannst, musst es aber nicht regelmäßig tun.
Möglichkeit 3: Bei Darlehen nach Ablauf der Zinsbindung für die verbleibende Restschuld.">Anschlussfinanzierung neu ansetzen
Bei der Anschlussfinanzierung kannst du die Tilgung grundsätzlich neu festlegen. Wenn dein Einkommen in 10 Jahren höher ist, erhöhe die Tilgung deutlich.
- Tilgungswechsel im Vertrag vereinbaren (vor Abschluss fragen)
- Sondertilgungsrecht voll ausnutzen
- Bei Anschlussfinanzierung Tilgung neu justieren
- Bonuszahlungen und Erbschaften als Einmaltilgung nutzen
Berechne jetzt mit unserem Finanzierungsrechner was höhere Tilgung für deine Laufzeit bedeutet.
Erfahrungswerte: So viel macht der Unterschied
Wer von 1 % auf 2 % Tilgungssatz zu Beginn des Darlehens. Mindestens 2 % empfohlen, besser 3 %.">Anfangstilgung erhöht, zahlt ca. 200–300 € mehr im Monat — aber verkürzt die Laufzeit bei 300.000 € um ca. 12 Jahre. Das sind 12 Jahre früher schuldenfrei und ca. 40.000–60.000 € weniger Zinsen insgesamt.
Tilgung erhöhen: Alle Möglichkeiten im Überblick
Eine höhere Tilgung spart Zinsen und bringt dich schneller zum schuldenfreien Eigenheim. Aber welche Optionen hast du, wenn der Vertrag schon läuft?
| Option | Vertraglich erlaubt | Kosten |
|---|---|---|
| Sondertilgung (vereinbart) | Immer, im Rahmen Vertrag | Keine |
| Tilgungssatz erhöhen | Nur bei expliziter Vereinbarung | Manchmal Gebühr |
| Rate erhöhen (Flexibilität) | Nur bei vereinbarter Flexibilität | Keine, wenn vereinbart |
| Vorzeitige Ablösung | Nach 10J immer, vorher VFE | VFE wenn innerhalb Zinsbindung |
Rechenbeispiel: Sondertilgung 5.000 € im Jahr 1
Bei 300.000 €, 3,5 % Zinsen, 2 % Tilgung: eine einmalige Sondertilgung von 5.000 € im ersten Jahr spart über die Gesamtlaufzeit ca. 7.500–9.000 € Zinsen und macht 6–8 Monate früher schuldenfrei.
Was eine höhere Tilgung konkret bringt
| Tilgungssatz | Laufzeit | Gesamtzinsen (300k€, 3,5%) | Ersparnis |
|---|---|---|---|
| 1,0 % | ca. 45 Jahre | ca. 220.000 € | — |
| 2,0 % | ca. 30 Jahre | ca. 145.000 € | 75.000 € |
| 3,0 % | ca. 24 Jahre | ca. 105.000 € | 115.000 € |
| 4,0 % | ca. 20 Jahre | ca. 82.000 € | 138.000 € |
Wie kannst du die Tilgung erhöhen?
Sondertilgung: Einmalige Extrazahlung (typisch 5–10 % p.a. des Darlehens kostenlos). Jeder Euro Sondertilgung spart überproportional Zinsen, weil er sofort die Bemessungsgrundlage reduziert.
Tilgungsanpassung bei Baufinanzierung bei der gleichen Bank nach Ablauf der Zinsbindung.">Prolongation: Bei Ablauf der Zinsbindung kann der Tilgungssatz für die neue Periode erhöht werden — ohne Mehrkosten. Wenn das Einkommen gestiegen ist, unbedingt nutzen.
Tilgungserhöhung während Laufzeit: Manche Banken erlauben 1–2 Tilgungsänderungen während der Zinsbindung. Im Vertrag prüfen! Berechne deine neue Laufzeit →
