Wann anfangen zu planen?
Spätestens 2–3 Jahre vor Ablauf der Zinssatz festgeschrieben ist. Typisch: 5, 10, 15 oder 20 Jahre.">Zinsbindung solltest du dich informieren. 12 Monate vorher: erste Angebote einholen. 6 Monate vorher: Entscheidung treffen. Die Hausbank meldet sich meist erst 3 Monate vorher — dann hast du kaum noch Verhandlungsspielraum.
Checkliste: Darlehen nach Ablauf der Zinsbindung für die verbleibende Restschuld.">Anschlussfinanzierung
- 3 Jahre vor Ablauf: Restschuld mit unserem Rechner berechnen
- 2 Jahre vor Ablauf: Marktlage beobachten, ggf. Forward-Darlehen prüfen
- 12 Monate vor Ablauf: Mindestens 3 Angebote einholen
- 6 Monate vor Ablauf: Angebot annehmen oder Forward-Darlehen abschließen
- 3 Monate vor Ablauf: Unterlagen bei neuer Bank einreichen
- 1 Monat vor Ablauf: Umschuldungsvorgang abschließen
Baufinanzierung bei der gleichen Bank nach Ablauf der Zinsbindung.">Prolongation oder Umschuldung?
Die eigene Bank bietet meist eine Prolongation an — aber selten die besten Konditionen. Die Umschuldung zu einer anderen Bank ist oft 0,2–0,5 % günstiger. Bei 200.000 € Restschuld über 10 Jahre sind das 4.000–10.000 € Ersparnis.
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Typischer Fehler: Zu spät anfangen
Wir sehen es immer wieder: Eigentümer warten bis 2–3 Monate vor Ablauf der Zinsbindung und nehmen dann das erste Angebot an. Das ist teuer. Wer 12–18 Monate früher startet, hat Zeit zu vergleichen, zu verhandeln — und spart typisch 5.000–15.000 €.
Eine ausführliche Checkliste zur Anschlussplanung findest du bei ImmobilienErfahrung.de. Neutrale Tipps gibt auch die Verbraucherzentrale.
Warum frühzeitig planen entscheidend ist
Die häufigsten Fehler bei der Anschlussfinanzierung: zu spät anfangen, nur bei der Hausbank anfragen, Marktentwicklung ignorieren. Wer 12–18 Monate vorher plant, hat die besten Karten.
| Zeitpunkt | Handlungsoptionen |
|---|---|
| 36 Monate vor Ablauf | Forward-Darlehen möglich, Markt beobachten |
| 18–24 Monate | Erste Angebote einholen, Vergleich starten |
| 6–12 Monate | Entscheidung treffen, Notartermin planen |
| 1–3 Monate | Nur noch Prolongation oder Eilumschuldung |
| Nach Ablauf | Variables Darlehen — oft teuer |
Die Checkliste für 12 Monate vorher
- Restschuld und aktuellen Zinssatz prüfen
- Aktuelle Marktkonditionen vergleichen (Interhyp, Dr. Klein)
- Eigenkapitalsituation prüfen — weitere Einzahlungen möglich?
- Gewünschte neue Zinsbindungsdauer festlegen
- Mindestens 3 Angebote einholen und vergleichen
Plane jetzt: Anschlussfinanzierungsrechner | Tilgungsrechner
Dein Anschlussfinanzierungs-Kalender
Trage dir folgende Daten in den Kalender ein, sobald du deinen Kreditvertrag hast:
- 10 Jahre vor Ende: Forward-Darlehen erstmals prüfen (§ 489 BGB: Kündigung möglich)
- 24-36 Monate vor Ende: Forward-Darlehen abschließen wenn Zinsen günstig
- 12-18 Monate vor Ende: Spätestens aktiv werden, Vergleich starten
- 6 Monate vor Ende: Entscheidung treffen, Notar beauftragen
Berechne deine Anschlussrate: Anschlussfinanzierungsrechner
Anschlussfinanzierung frühzeitig planen: Der optimale Zeitplan
Wer die Anschlussfinanzierung zu kurzfristig angeht, nimmt das erstbeste Angebot — und zahlt dafür oft tausende Euro zu viel. Mit dieser Zeitplanung bist du optimal aufgestellt.
| Zeitpunkt vor Ablauf | Maßnahme | Warum? |
|---|---|---|
| 24–36 Monate | Forward-Darlehen prüfen (aktuell lohnenswert?) | Zinssicherung bei Niedrigzinsphase |
| 12–18 Monate | Marktentwicklung beobachten, erste Angebote einholen | Kein Zeitdruck, maximale Auswahl |
| 6–12 Monate | Aktiv vergleichen: Vermittler + 2 Direktbanken + Hausbank | Genug Zeit für Prüfung und Verhandlung |
| 3–6 Monate | Entscheidung und Vertragsabschluss | Umschuldungsunterlagen brauchen Zeit |
| 1–2 Monate | Kündigung der laufenden Bank (Frist beachten!) | Oft 3 Monate Kündigungsfrist |
