Was ist ein Tilgungsplan?
Der Tilgungsplan ist die tabellarische Aufstellung aller monatlichen Zahlungen über die gesamte Darlehenslaufzeit. Er zeigt für jeden Monat: Anfangsrestschuld, Zinsen, Tilgung, Rate und Endrestschuld.
Schritt für Schritt
- Darlehen, Zinssatz, Tilgung festlegen
- Monatliche Rate berechnen: Darlehen × (Zins/12 + Tilgung/12)
- Monat 1: Zinsen = Restschuld × Zins / 12, Tilgung = Rate - Zinsen
- Neue Restschuld = alte Restschuld - Tilgungsanteil
- Ab Monat 2: Mit neuer Restschuld wiederholen
Beispiel-Tilgungsplan (Auszug)
Darlehen 300.000 €, 3,5 % Zins, 2,0 % Tilgung → Rate: 1.375 €
- Monat 1: Zinsen 875 €, Tilgung 500 €, Restschuld 299.500 €
- Monat 12: Zinsen 869 €, Tilgung 506 €, Restschuld 293.500 €
- Jahr 10: Restschuld ca. 237.000 € (Anschlussfinanzierung nötig)
- Jahr 27: Vollständig getilgt
Was der Tilgungsplan dir zeigt
Du siehst genau, wann welche Restschuld fällig wird und kannst deine Anschlussfinanzierung optimal planen. Außerdem erkennst du, wie viel du durch Sondertilgungen sparst. Unser Rechner erstellt den Tilgungsplan automatisch.
Erfahrungswerte: So viel macht der Unterschied
Wer von 1 % auf 2 % Anfangstilgung erhöht, zahlt ca. 200–300 € mehr im Monat — aber verkürzt die Laufzeit bei 300.000 € um ca. 12 Jahre. Das sind 12 Jahre früher schuldenfrei und ca. 40.000–60.000 € weniger Zinsen insgesamt.
Weiterführende Informationen zur Tilgungsstruktur bieten die Verbraucherzentrale und ImmobilienErfahrung.de.
Das Annuitätenprinzip: So funktioniert die Tilgung mathematisch
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate konstant, während sich der Anteil von Zinsen und Tilgung verschiebt: Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, der Tilgungsanteil gering — mit jeder Rate sinkt die Restschuld, dadurch fallen weniger Zinsen an, und der Tilgungsanteil steigt automatisch. Nach 10 Jahren Zinsbindung können aus anfänglich 2 % effektiver Tilgung rechnerisch 3,2 % werden (bei gleichbleibendem Darlehensbetrag).
Sondertilgungen: So wirken sie sich aus
| Strategie | Laufzeit bis Volltilgung | Zinsersparnis |
|---|---|---|
| Keine Sondertilgung, 2 % Tilgung | ca. 33 Jahre | — |
| 5.000 € /Jahr Sondertilgung | ca. 27 Jahre | ca. 18.000 € |
| 10.000 € /Jahr Sondertilgung | ca. 23 Jahre | ca. 32.000 € |
| 3 % Anfangstilgung (keine Sonder) | ca. 25 Jahre | ca. 27.000 € |
Tilgungsrate wählen: Die häufigsten Fehler
Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Anfangstilgung (1 %) in der Hoffnung, die monatliche Rate zu drücken. Bei historisch niedrigen Zinsen der 2010er-Jahre führte das zu Laufzeiten von 50+ Jahren. Heute (3,5 % Zins) führt 1 % Tilgung noch zu ca. 40 Jahren Laufzeit.
Empfehlung: Wähle mindestens 2,5–3 % Anfangstilgung und verhandle im Vertrag ein Recht auf 5–10 % Sondertilgung pro Jahr. Das gibt dir Flexibilität, ohne die monatliche Rate dauerhaft zu erhöhen. Mit unserem Tilgungsplan-Rechner siehst du die exakten Auswirkungen jeder Variante.
