Der Sollzins: Nur die halbe Wahrheit
Der Sollzins — auch Nominalzins genannt — ist der reine Zinssatz, den du auf das tatsächlich genutzte Kapital zahlst. Er sagt dir nichts über die echten Gesamtkosten des Darlehens.
Der Effektivzins: Das vollständige Bild
Der effektive Jahreszins berücksichtigt alle Kosten und ist daher immer höher als der Sollzins. Bei einem einfachen Annuitätendarlehen ohne Nebenkosten sind die Unterschiede gering — bei Sonderkonstruktionen können es aber 0,5 % und mehr sein.
Rechenbeispiel: 300.000 € Darlehen
- Bank A: Sollzins 3,40 %, kein Disagio → Effektivzins 3,41 %
- Bank B: Sollzins 3,20 %, Disagio 2 % → Effektivzins 3,52 %
- Fazit: Bank B erscheint günstiger, ist aber teurer!
Die Regel
Immer — ausnahmslos — den effektiven Jahreszins vergleichen. Dieser ist per EU-Verbraucherrichtlinie einheitlich berechnet. Beim Vergleich auf diesen einen Wert fokussieren. Mehr Erklärungen im Baufinanzierungs-Leitfaden.
Erfahrung aus der Praxis
Viele Kreditnehmer unterschätzen den Unterschied zwischen verschiedenen Anbietern. In unserer Erfahrung: Wer nur seine Hausbank fragt, zahlt im Schnitt 0,3–0,6 % zu viel. Bei 250.000 € Darlehen und 10 Jahren Zinsbindung sind das 7.500–15.000 € — für nichts.
Den genauen Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins erklärt die Verbraucherzentrale anhand konkreter Beispiele.
Sollzins und Effektivzins im Vergleich
| Merkmal | Sollzins | Effektivzins |
|---|---|---|
| Definition | Reine Verzinsung des Darlehens | Gesamtkosten inkl. aller Gebühren |
| Enthält | Nur Zinsen | Zinsen + Kontoführung + Bearbeitungsgebühren |
| Vergleichbar? | Nur bedingt | Ja — gesetzlich vorgeschrieben |
| Typische Differenz | — | 0,05–0,2 % höher als Sollzins |
Warum nur der Effektivzins zählt
Banken dürfen laut EU-Richtlinie den effektiven Jahreszins (PAngV) ausweisen — dieser muss alle Kosten enthalten. Nur dieser ist für den Vergleich relevant. Ein Sollzins von 3,5 % mit hohen Kontogebühren kann teurer sein als ein Angebot mit 3,7 % Sollzins ohne Gebühren.
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Praktisches Fazit
Beim Vergleich von Baufinanzierungs-Angeboten gilt eine eiserne Regel: Immer nur den Effektivzins vergleichen, niemals den Sollzins. Werbung arbeitet oft mit niedrigen Sollzinsen, der tatsächliche Effektivzins ist höher.
Nutze unseren Baufinanzierungsrechner — er arbeitet mit Effektivzinsen und zeigt dir die echten Gesamtkosten deiner Finanzierung.
Sollzins vs. Effektivzins: Warum du immer den Effektivzins nehmen musst
Der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins ist der teuerste Irrtum beim Kreditvergleich. Viele Angebote werden mit dem günstigeren Sollzins beworben — der Effektivzins ist aber die einzige vergleichbare Größe.
| Kenngröße | Sollzins | Effektivzins |
|---|---|---|
| Definition | Reiner Jahreszinssatz auf die Restschuld | Sollzins + alle Kosten (Gebühren, Zahlungsmodalitäten) |
| Enthält Nebenkosten? | Nein | Ja (gesetzlich vorgeschrieben) |
| Für Vergleich geeignet? | Nein | Ja — immer |
| Differenz typisch | — | 0,01–0,20 % über Sollzins |
Praktisches Beispiel: Bei 300.000 € und 10 Jahren Zinsbindung kostet ein Sollzins-Vorteil von scheinbar 0,1 % wenig — während versteckte Bearbeitungsgebühren von 1.000 € den Effektivzins tatsächlich höher machen. Immer Effektivzins vergleichen.
