Was ist ein Volltilgerdarlehen?
Beim Volltilgerdarlehen wird die Tilgung so berechnet, dass das Darlehen am Ende der Zinsbindung vollständig abbezahlt ist. Es gibt keine Restschuld und damit kein Anschlussfinanzierungsrisiko. Das hat seinen Preis: höhere monatliche Rate.
Volltilger vs. Annuität: Der Vergleich
- Volltilger 20 Jahre: Rate bei 300.000 €, 3,5 % = ca. 1.740 €/Monat, Restschuld 0 €
- Annuität 20 Jahre, 2 % Tilgung: Rate 1.375 €/Monat, Restschuld ca. 165.000 €
- Unterschied: 365 € mehr pro Monat, aber garantiert schuldenfrei nach 20 Jahren
Für wen ist das Volltilgerdarlehen geeignet?
- Wer Planungssicherheit über alles stellt
- Wer keine Anschlussfinanzierung riskieren will
- Wer bis zur Rente schuldenfrei sein muss/will
- Wer hohes Einkommen hat und die höhere Rate stemmen kann
Häufig günstigere Zinsen
Banken gewähren für Volltilgerdarlehen oft 0,1–0,2 % günstigere Zinsen, weil das Risiko für die Bank geringer ist. Vergleiche konkrete Angebote über unseren Anbietervergleich und nutze den Rechner.
Erfahrungswerte: So viel macht der Unterschied
Wer von 1 % auf 2 % Anfangstilgung erhöht, zahlt ca. 200–300 € mehr im Monat — aber verkürzt die Laufzeit bei 300.000 € um ca. 12 Jahre. Das sind 12 Jahre früher schuldenfrei und ca. 40.000–60.000 € weniger Zinsen insgesamt.
Einen neutralen Vergleich zwischen Annuität und Volltilger bietet Stiftung Warentest / Finanztest.
Volltilgerdarlehen: Vollständig schuldenfrei am Laufzeitende
Ein Volltilgerdarlehen ist ein Annuitätendarlehen, bei dem Zinsbindung und Tilgungszeit identisch sind. Am Ende der Laufzeit ist die Restschuld exakt null — keine Anschlussfinanzierung nötig.
| Merkmal | Volltilger | Standard-Annuität |
|---|---|---|
| Restschuld am Ende | 0 € | 60–80 % des Starts |
| Anschlussfinanzierung | Keine | Ja, nötig |
| Zins | Etwas höher (+0,1–0,2 %) | Basis |
| Planungssicherheit | Maximal | Mittel |
| Typische Laufzeit | 20–30 Jahre | 10–15 Jahre Zinsbindung |
Wann lohnt sich ein Volltilgerdarlehen?
Ideal für alle, die maximale Planungssicherheit wollen und kein Zinsänderungsrisiko eingehen möchten. Besonders attraktiv für Selbstständige und ältere Käufer, die vor Renteneintritt schuldenfrei sein wollen.
Fazit: Wann Volltilger, wann Standard-Annuität?
Volltilgerdarlehen empfehlen sich für Käufer, die maximale Planungssicherheit wollen und vor Renteneintritt schuldenfrei sein möchten. Der Zinsaufschlag von 0,1-0,2% ist gut investiert, wenn er 25+ Jahre Planungssicherheit bringt.
Standard-Annuität mit 10-15 Jahren Zinsbindung ist günstiger, erfordert aber aktive Planung der Anschlussfinanzierung. Für Selbstständige und ältere Käufer oft das Volltilgerdarlehen die bessere Wahl.
Volltilgerdarlehen: Merkmale und wann es sich lohnt
Beim Volltilgerdarlehen wird das Darlehen innerhalb der Zinsbindungsperiode vollständig getilgt — es gibt keine Restschuld nach Ablauf. Das ist der wichtigste Unterschied zum Standard-Annuitätendarlehen.
| Merkmal | Annuitätendarlehen | Volltilgerdarlehen |
|---|---|---|
| Restschuld nach Zinsbindung | Ja (Anschlussfinanzierung nötig) | Nein (0 € Restschuld) |
| Monatliche Rate | Niedriger | Höher (vollständige Tilgung) |
| Zinskonditionen | Standard | Oft 0,05–0,15 % günstiger |
| Planungssicherheit | Mittel | Maximal |
| Flexibilität | Höher (Sondertilgungen separat) | Niedriger (Rate fix) |
