Was ist die Tilgungssatz zu Beginn des Darlehens. Mindestens 2 % empfohlen, besser 3 %.">Anfangstilgung?
Die Anfangstilgung ist der Prozentsatz des Darlehens, den du im ersten Jahr tilgst. Bei 300.000 € und 2 % Anfangstilgung zahlst du im ersten Jahr 6.000 € Tilgung — plus die Zinsen.
Vergleich: 1 % vs. 2 % vs. 3 %
- 1 % Tilgung: Rate 1.125 €/Monat, Restschuld nach 10 Jahren: 256.000 €, Gesamtlaufzeit ca. 47 Jahre
- 2 % Tilgung: Rate 1.375 €/Monat, Restschuld nach 10 Jahren: 237.000 €, Gesamtlaufzeit ca. 29 Jahre
- 3 % Tilgung: Rate 1.625 €/Monat, Restschuld nach 10 Jahren: 216.000 €, Gesamtlaufzeit ca. 22 Jahre
Basis: 300.000 € Darlehen, 3,5 % Zins
Unsere Empfehlung
Mindestens 2 % Anfangstilgung — besser 3 %. Wer vor Renteneintritt (mit ca. 67) schuldenfrei sein will, muss bei 40 Jahren Alter mit mindestens 2,5 % tilgen. Die höhere Rate lohnt sich: Weniger Zinsen, mehr Sicherheit.
Ausnahmen: Wann 1 % ok ist
- Sehr knappes Budget — besser 1 % als gar kein Eigenheim
- Hohes Einkommen mit sicherem Bonus: Differenz als Sondertilgung
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Erfahrungswerte: So viel macht der Unterschied
Wer von 1 % auf 2 % Anfangstilgung erhöht, zahlt ca. 200–300 € mehr im Monat — aber verkürzt die Laufzeit bei 300.000 € um ca. 12 Jahre. Das sind 12 Jahre früher schuldenfrei und ca. 40.000–60.000 € weniger Zinsen insgesamt.
Anfangstilgung: Wie hoch sollte sie sein?
Die Anfangstilgung bestimmt maßgeblich, wie lange du tilgst und wie hoch deine Gesamtzinskosten sind. Die Mindestempfehlung der meisten Experten: mindestens 2 % — besser 2,5–3 %.
| Tilgung | Laufzeit (3,5 %) | Gesamtzinsen | Monatliche Rate (300k €) |
|---|---|---|---|
| 1 % | ca. 47 Jahre | ca. 214.000 € | 1.125 € |
| 2 % | ca. 31 Jahre | ca. 137.000 € | 1.375 € |
| 3 % | ca. 24 Jahre | ca. 99.000 € | 1.625 € |
| 4 % | ca. 20 Jahre | ca. 78.000 € | 1.875 € |
Faustregel für die richtige Anfangstilgung
Als Faustformel gilt: Zinssatz + Anfangstilgung sollte mindestens 5 % ergeben. Bei 3,5 % Zinsen also mindestens 1,5 % Tilgung — besser 2 %. Diese Regel stellt sicher, dass du in absehbarer Zeit (30 Jahre) schuldenfrei bist.
Anfangstilgung: Wie viel ist sinnvoll?
Die Anfangstilgung bestimmt, wie schnell du dein Darlehen abbezahlst. Noch wichtiger: Sie beeinflusst direkt, wann du schuldenfrei bist und wie hoch deine Restschuld bei der Anschlussfinanzierung ist.
| Anfangstilgung | Monatliche Rate (300.000 €, 3,5 %) | Gesamtlaufzeit | Restschuld nach 10J |
|---|---|---|---|
| 1 % p.a. | 1.125 € | ca. 45 Jahre | ca. 256.000 € |
| 2 % p.a. | 1.313 € | ca. 32 Jahre | ca. 228.000 € |
| 3 % p.a. | 1.500 € | ca. 25 Jahre | ca. 200.000 € |
| 4 % p.a. | 1.688 € | ca. 20 Jahre | ca. 172.000 € |
Faustregel: Tilgungsrate so wählen, dass du vor dem Renteneintritt schuldenfrei bist. Für einen 35-Jährigen bedeutet das 30 Jahre Laufzeit — also mindestens 2,5–3 % Anfangstilgung.
