Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Wenn du ein Darlehen vor Ende der Zinsbindung vollständig oder teilweise ablöst, entgehen der Bank Zinserträge. Diese berechnet die Bank als Vorfälligkeitsentschädigung (VFE). Sie kann erheblich sein — bei 200.000 € Restschuld und 5 Jahren Restlaufzeit leicht 15.000–25.000 €.
Wann muss keine VFE gezahlt werden?
- Nach 10 Jahren Laufzeit: Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB — 6 Monate Kündigungsfrist, keine VFE!
- Bei vertraglich vereinbarten Sondertilgungen (im Rahmen des Rechts)
- Bei Tod des Darlehensnehmers
- Wenn die Bank dem Verkauf der Immobilie zustimmt und die VFE erlässt
Wie wird die VFE berechnet?
Es gibt zwei anerkannte Methoden: die Aktiv-Passiv-Methode (Vergleich mit Bundesanleihen) und die Aktiv-Aktiv-Methode (Vergleich mit Neukredit). Das Ergebnis variiert. Wichtig: Die Bank muss die Berechnung transparent darlegen. Du kannst sie prüfen lassen.
Wann lohnt sich die vorzeitige Ablösung trotz VFE?
- Wenn der Erlös aus dem Immobilienverkauf die VFE mehr als aufwiegt
- Wenn du zu stark gesunkenen Zinsen umschulden kannst und die Ersparnis die VFE übersteigt
- Bei Scheidung: manchmal unvermeidlich
VFE verhandeln
Manchmal ist die VFE verhandelbar — besonders wenn du gleichzeitig ein anderes Produkt bei der Bank kaufst oder die Bank ein Interesse am Abschluss hat.
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Die rechtlichen Grenzen der VFE erklärt die Verbraucherzentrale. Detaillierte Berechnungsbeispiele: Kapitalanlage.one.
So wird die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet
Es gibt zwei zulässige Berechnungsmethoden — Banken wählen die für sie günstigere:
| Methode | Grundlage | Ergebnis |
|---|---|---|
| Aktiv-Passiv-Methode | Vergleich mit Bundesanleihen-Rendite | Bei niedrigen Marktzinsen höher |
| Aktiv-Aktiv-Methode | Vergleich mit aktuellem Marktzins | Bei steigenden Zinsen niedriger |
Bei einem 300.000 € Darlehen, 2 % Restzins-Vorteil für die Bank und 5 Jahren Restlaufzeit kann die VFE schnell 20.000–30.000 € betragen. Lass die Berechnung der Bank immer von einem unabhängigen Gutachter oder der Verbraucherzentrale prüfen.
Wann du KEINE VFE zahlen musst
- Nach 10 Jahren Laufzeit (§489 BGB): Kostenfrei kündbar mit 6 Monaten Frist — unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung
- Bei variablen Darlehen: Keine Zinsbindung = keine VFE
- Bei Ablauf der Zinsbindung: Normaler Zeitpunkt, keine VFE
- Fehlerhafte Widerrufsinstruktion im Vertrag: Viele Verträge 2010–2016 waren fehlerhaft — Verbraucherzentrale prüft kostenlos
VFE vs. Zinseinsparung: Lohnt sich der Ausstieg?
Wenn aktuelle Marktzinsen über deinem Vertragszins liegen: kein Ausstieg sinnvoll (du hast die besseren Konditionen). Wenn aktuelle Zinsen unter deinem Vertragszins: VFE berechnen, gegen Zinseinsparung der verbleibenden Laufzeit aufrechnen. Mit dem Finanzierungsrechner kannst du die neue Rate simulieren.
Vorfälligkeitsentschädigung berechnen: So funktioniert es
Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) ist der Schadensersatz, den die Bank berechnet, wenn du deinen Kredit vorzeitig ablöst. Sie kompensiert den Zinsverlust der Bank für die verbleibende Laufzeit.
| Restlaufzeit | Restschuld | Zinsdifferenz | Ungefähre VFE |
|---|---|---|---|
| 3 Jahre | 200.000 € | 0,5 % | ca. 2.800 € |
| 5 Jahre | 200.000 € | 0,5 % | ca. 4.500 € |
| 7 Jahre | 200.000 € | 0,5 % | ca. 6.200 € |
| 10 Jahre | 200.000 € | 0,5 % | ca. 8.700 € |
Nach §489 BGB hast du ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren Zinsbindung — dann fällt keine VFE an. Das gilt unabhängig von der vereinbarten Zinsbindungsdauer.
