Die Haushaltsrechnung der Bank
Jede Bank führt bei der Kreditprüfung eine Haushaltsrechnung durch. Sie rechnet: Monatliches Nettoeinkommen minus monatliche Ausgaben minus Lebenshaltungskosten-Pauschale = verfügbares Einkommen. Die Rate darf maximal 35–45 % des Nettoeinkommens betragen.
Schritt für Schritt: Deine persönliche Haushaltsrechnung
- Monatliches Nettoeinkommen addieren (alle Einkommen)
- Laufende monatliche Fixkosten auflisten (Miete, Versicherungen, Abos, Unterhalt)
- Variable Kosten schätzen (Lebensmittel, Kleidung, Freizeit, Auto)
- Monatliche Rücklage einplanen (min. 500 € für Instandhaltung)
- Verbleibender Betrag = maximale Monatsrate
Typische Fehler bei der Haushaltsrechnung
- Instandhaltungsrücklage vergessen (1 € pro m² pro Monat Faustregel)
- Kinderkosten unterschätzen
- Urlaubskosten und Sonderausgaben ignorieren
- Karriereplanung überschätzen (was ist wenn Einkommen sinkt?)
- Zinssteigerungsrisiko bei Anschlussfinanzierung ignorieren
Puffer und Sicherheitsmarge
Finanzierungsexperten empfehlen: Plane so, dass du die Rate auch bei 1 % höheren Zinsen bei der Anschlussfinanzierung noch tragen kannst. Und halte 3–6 Monatsgehälter als Notreserve vor.
Nutze unseren Baufinanzierungsrechnerum verschiedene Raten und Szenarien zu testen. Was kostet dein Wunschhaus wirklich pro Monat?
Häufige Fragen und praktische Tipps
Unsere Leser stellen uns regelmäßig folgende Fragen zu diesem Thema. Hier die wichtigsten Antworten kompakt:
Eine Haushaltsbuch-Vorlage und Budgettipps bietet die Verbraucherzentrale. Wie du die maximale Rate realistisch berechnest: ImmobilienErfahrung.de.
Haushaltsrechnung: So ermittelst du deine maximale Rate
Die Haushaltsrechnung ist die Grundlage jeder Baufinanzierungsentscheidung. Banken erstellen sie intern — du solltest sie selbst machen, bevor du zur Bank gehst.
| Position | Beispiel Haushalt (2 Personen) |
|---|---|
| Nettoeinkommen gesamt | 5.500 € |
| Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Kleidung etc.) | -1.200 € |
| Mobilität (Auto, ÖPNV) | -500 € |
| Versicherungen (KV, HV, LV etc.) | -400 € |
| Freizeit, Urlaub | -400 € |
| Instandhaltungsrücklage (Haus) | -400 € |
| Notfallpuffer | -300 € |
| Max. verfügbar für Rate | 2.300 € |
Was Banken als maximale Rate kalkulieren
Banken nutzen pauschale Abzüge je Person und Kind (sog. Bankhaushaltsrechnung). Übliche Pauschalen: 700–1.000 € pro Erwachsenem, 250–400 € pro Kind. Das führt oft zu konservativeren Ergebnissen als deine eigene Rechnung — und ist manchmal zu knapp bemessen.
Was passiert wenn das Einkommen sinkt?
Der Stress-Test: Was passiert wenn ein Partner aufhört zu arbeiten? Kurzarbeit? Jobverlust? Kalkule deine Rate so, dass du sie auch mit einem reduzierten Einkommen (z. B. einem Gehalt) mindestens 6–12 Monate tragen könntest. Mehr zu realistischen Rahmenwerten in unserem Baufinanzierungsrechner.
Haushaltsrechnung: Wie viel Rate kann ich mir wirklich leisten?
Banken prüfen deine Haushaltsrechnung — und das solltest du selbst auch tun, bevor du einen Kredit anfragst. Die entscheidende Kennzahl: Die monatliche Rate sollte maximal 30–35 % des Nettohaushaltseinkommens betragen.
| Netto-Haushaltseinkommen | Max. Rate (30 %) | Max. Rate (35 %) | Mögliches Darlehen (3,5 %, 25J) |
|---|---|---|---|
| 3.000 € netto | 900 € | 1.050 € | ca. 175.000 € |
| 4.000 € netto | 1.200 € | 1.400 € | ca. 233.000 € |
| 5.000 € netto | 1.500 € | 1.750 € | ca. 291.000 € |
| 6.000 € netto | 1.800 € | 2.100 € | ca. 349.000 € |
