Das Problem mit dem Standard-Prolongationsangebot
Banken schicken ihre Prolongationsangebote meist 3 Monate vor Ablauf — und rechnen damit, dass Kunden aus Bequemlichkeit unterschreiben. Das Erstangebot ist fast nie das beste Angebot.
So verhandelst du erfolgreich
- Hole zuerst 2–3 Konkurrenzangebote ein (Interhyp, Dr. Klein)
- Gehe mit den günstigsten Angeboten zur eigenen Bank
- Sage explizit: "Ich habe günstigere Angebote — können Sie mithalten?"
- Verlange schriftliches verbessertes Angebot
- Verhandele auch Sondertilgungsrecht und Tilgungshöhe neu
Was Banken oft nachgeben
- Zinssatz: Oft 0,1–0,3 % Verbesserung möglich
- Sondertilgungsrecht: Erhöhung von 5 % auf 10 % meist möglich
- Bereitstellungszinsfreie Zeit bei Neubau
- Kleinere Gebühren
Wann die Bank nicht verhandelt
Wenn deine Bonität sich verschlechtert hat oder der Beleihungsauslauf gestiegen ist, hat die Bank wenig Verhandlungsmotivation. In diesem Fall: Umschuldung prüfen — andere Banken bewerten deinen Fall möglicherweise anders.
Plane mit unserem Finanzierungsrechner was unterschiedliche Zinssätze konkret bedeuten.
Typischer Fehler: Zu spät anfangen
Wir sehen es immer wieder: Eigentümer warten bis 2–3 Monate vor Ablauf der Zinsbindung und nehmen dann das erste Angebot an. Das ist teuer. Wer 12–18 Monate früher startet, hat Zeit zu vergleichen, zu verhandeln — und spart typisch 5.000–15.000 €.
Prolongation verhandeln: So bekommst du bessere Konditionen
Banken schicken das Prolongationsangebot oft 3–6 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Die erste Offerte ist selten das Beste — verhandeln lohnt sich.
Die 4-Schritte-Verhandlungsstrategie
- 3 Konkurrenzangebote einholen: Interhyp, Dr. Klein, eine weitere Direktbank — bevor du mit der Hausbank redest.
- Hausbank kontaktieren: "Ich habe Angebote für X % — können Sie mithalten?"
- Nicht unter Druck setzen lassen: Ablauf der Zinsbindung ist kein Notfall — du hast Zeit.
- Wechselbereitschaft signalisieren: Banken geben Nachlässe, wenn sie den Kunden verlieren könnten.
| Verhandlungsposition | Möglicher Zinsnachlass |
|---|---|
| Kein Vergleichsangebot | 0 % |
| 1 Konkurrenzangebot | 0,05–0,1 % |
| 3+ Konkurrenzangebote | 0,1–0,3 % |
| Wechselankündigung | 0,2–0,4 % |
Berechne was 0,2 % Zinsersparnis für dich bedeutet: Anschlussfinanzierungsrechner
Was tun wenn die Hausbank nicht nachgibt?
Wenn die Hausbank trotz Konkurrenzangeboten nicht nachgibt: Wechseln. Die Kosten (Notarkosten für Grundschuld-Abtretung: ca. 0,3% der Restschuld) amortisieren sich bei einer Zinsersparnis von 0,3%+ innerhalb von 12 Monaten. Ein Wechsel zu Interhyp oder Dr. Klein ist einfacher als die meisten Kreditnehmer denken — die Vermittler übernehmen fast alles.
Prolongation verhandeln: So holst du das Beste raus
Banken schicken Prolongationsangebote oft ohne Verhandlungsspielraum — aber der ist meistens da. Du bist als bestehender Kunde wertvoll: Kein Neukundenaufwand, keine Prüfgebühren, keine Akquisekosten. Nutze das.
- Angebote einholen: Vor dem Banktermin bei Interhyp oder Dr. Klein ein Gegenangebot holen — ohne SCHUFA-Belastung
- Wechselbereitschaft signalisieren: "Ich habe ein Angebot von X mit 3,2 % — was können Sie mir bieten?"
- Zinsbindung verhandeln: Kürzere Laufzeit = günstigerer Zins, längere = mehr Sicherheit; beides hat seinen Preis
- Sondertilgungsrecht einfordern: Mindestens 5 % p.a. sollten kostenfrei drin sein
Typische Fehler bei der Prolongation
- Angebot ohne Vergleich annehmen ("ist eh bequem")
- Zu spät anfangen (Angebote erst 1 Monat vor Ablauf einholen)
- Sondertilgungsrecht nicht verhandeln
- Zinsbindung zu kurz wählen aus Kostengründen (Restschuld-Risiko!)
